Tienes 50 años y te diriges a la recta final de tu carrera. Has trabajado duro y ahorrado para la jubilación y una gran parte de ese ahorro es el plan 401k. Pero ahora te preguntas cómo administrarlo a tus 50 años. ¿Hay pasos que deberías estar tomando? ¿Cosas que deberías estar haciendo de manera diferente?
En los Estados Unidos, un plan 401k es una cuenta de ahorro pensional de contribución definida la cual es patrocinada por el empleador. Las contribuciones periódicas de los empleados provienen directamente de sus cheques de pago y pueden ser igualadas por el empleador.
Una vez que cumplas 50 años estos son algunos pasos que debes seguir para maximizar los beneficios que recibirás de tu plan pensional 401k cuando te jubiles.
¡Pisar el acelerador!
Los cincuenta años son el momento de contribuir tanto como puedas plan de ahorro pensional. A esta edad lo más probable es que tus hijos hayan crecido y por ende los gastos sean menores. Por otra parte, tus ingresos probablemente sean más altos que nunca.
Agrega a eso el hecho de que si tienes 50 años o más, tu límite de contribución aumenta a $27,000 por año (para el año fiscal 2022 y $30,000 para 2023). Eso te permite ahorrar más que nunca para la jubilación.
También hay razones fiscales de peso para maximizar tus contribuciones. Si estás contribuyendo a un plan 401k tradicional, cualquier dinero aportado no se incluye en los ingresos del año para efectos fiscales. Por lo tanto, estás reduciendo la cantidad de impuestos sobre la renta que pagarás.
No “tomes prestado tu propio dinero”.
El primer problema es que las reglas del plan pueden impedirle contribuir mientras pagas un préstamo. O que tu empleador no igualará las contribuciones mientras tengas un préstamo pendiente. Eso significaría que estás perdiendo tiempo valioso para hacer contribuciones.
Tomar prestado de tu 401k también te pondrá en una posición incómoda. Como prestamista, deseas la tasa de interés más alta posible, pero como prestatario, querrás la tasa más baja posible para reducir el costo del préstamo. Cualquiera de las opciones, dañará tus finanzas.
Finalmente, si deseas dejar tu trabajo, se espera que pagues el préstamo completo y si eso no es posible cualquier saldo impago se considerará un retiro. Y, si tienes menos de 59 años y medio, también se considerará un retiro anticipado que desencadenará una multa fiscal. También tendrás que pagar impuestos federales sobre la renta sobre la cantidad de ese año.
Coordina el 401k con tu plan patrimonial.
¿qué sucede si uno crece mucho más rápido que el otro? Es importante administrar tu 401k teniendo en cuenta el resto de tu plan patrimonial.
Cada patrocinador del plan permite una variedad diferente de opciones de inversión. Para complicar aún más tu decisión de inversión, algunas empresas requieren que la contribución se destine a una opción de inversión específica.
El administrador del plan puede enfatizar un enfoque de inversión equilibrado. Recuerda que no tomarán en consideración tus otras cuentas de inversión. Pero deberías. El objetivo general es un equilibrio entre todas las inversiones. Podría ser que tu 401k ofrezca opciones bastante conservadoras. Eso está bien si se equilibra con opciones más agresivas en tus otras cuentas de inversión.
No seas demasiado cauteloso.
Es natural estar preocupado por las fluctuaciones del mercado. Pero no dejes que tus decisiones se vuelvan demasiado conservadoras. El mercado de valores ha tenido muchas variaciones. Pero cada vez que hay un crash, unos años más tarde, todo se recupera y sigue creciendo.
Son buenas noticias para ti. Todavía tienes tiempo suficiente para recuperar cualquier pérdida en el mercado de valores.
Tenga una “estrategia de salida”
Por lo general, los trabajadores desean mantener el dinero en su plan 401k durante el mayor tiempo posible.
Cuando sea posible, debes retrasar la toma de dinero de las cuentas. Por ejemplo, si tienes una cuenta de inversión general o un fondo de emergencias, querrá usarlo antes de retirar el dinero de la cuenta 401k.
También deberás conocer algunas reglas sobre las distribuciones. Con algunas excepciones, cualquier distribución 401k antes de los 59 1/2 años incurrirá en una multa por retiro anticipado y se sumará a tu ingreso gravable.
Pero también debes tener en cuenta los “requisitos mínimos de distribución” que se aplican cuando tienes 72 años. Cada año debes retirar una cantidad en función del valor de tu cuenta y tu esperanza de vida.
401(k) no es la solución a todas tus necesidades
Si bien un plan 401k es una excelente manera de ahorrar dinero para la jubilación, no es una panacea. Un 401k por sí solo no resolverá todos sus problemas de ingresos de jubilación. Incluso si tanto usted como su empleador han estado contribuyendo con regularidad, es probable que aún necesite ingresos adicionales para vivir cómodamente durante la jubilación.
401k no es una cuenta de ahorros ni un fondo de emergencia. No debería tomar un préstamo 401k cuando se rompe su refrigerador o automóvil. Necesita un fondo de emergencia para ese tipo de gastos.
Dado que las contribuciones se deducen de su cheque de pago, es fácil olvidarse de su 401k. Como cualquier inversión, se requiere una gestión activa.
¿Qué sucede cuando mi plan 401k pierde dinero?
A menos que elija inversiones garantizadas como CD o fondos del mercado monetario , existe una gran posibilidad de que, tarde o temprano, al menos una de sus opciones de inversión pierda dinero.
Cuando eso suceda, no se asuste. Recuerde que su empleador también ha contribuido a su 401k. Y es poco probable que la pérdida sea mayor que la contribución de su empleador.
Eso no significa que no debas administrar activamente tu 401k. Todas las inversiones deben evaluarse periódicamente.
Una cosa que se debe evitar es emocionarse demasiado al reaccionar ante el desempeño del mercado. Es fácil confiarse demasiado cuando el mercado está subiendo. Por el contrario, no desea reaccionar de forma exagerada cuando los mercados reciben un golpe. Los inversores demasiado emocionales tienden a comprar y vender en el momento equivocado.
Administrar su 401k a los 50 años
Para la mayoría de nosotros, este es un momento emocionante de la vida. Muchas de nuestras responsabilidades y oportunidades están cambiando. Hay muchas elecciones importantes que hacer. Entre ellos se encuentran las diversas decisiones que tomaremos al administrar nuestras cuentas 401k.
