Tradicionalmente se ha dicho que es conveniente retrasar los beneficios del Seguro Social para obtener un pago mayor. En sentido opuesto, hay quienes dicen que no tiene sentido retrasarlo, e incluso proponen solicitarlo antes de la edad de jubilación.
Las matemáticas respaldan la sabiduría popular. Las personas que esperan hasta los 70 años obtienen un 8% adicional anual, dijo Tim Steffen, director de planificación avanzada de Baird, un administrador de patrimonio privado con sede en Milwaukee, al diario estadounidense The Wall Street Journal. Si se inicia a los 62 años, habrá un pago mucho menor, algo como aproximadamente el 30% anual menos que quienes esperan hasta la plena edad de jubilación para recibir todos los beneficios.
Pero esas matemáticas no cuentan toda la historia, según dice Nicholas Yeomans, un experto en planificación financiera certificado, basado en Marietta, Georgia.
Para los expertos entrevistados por el diario estadounidense The Wall Street Journal, es una decisión matizada que debería basarse en diferentes variables. Aquí hay tres:
1. Pagar las facturas en casos de deterioro de la salud
Un estudio de 2023 realizado por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados muestra que el 35% de las personas encuestadas dijeron que se jubilaron antes, debido a un problema de salud o discapacidad, mientras que el 38% afirmó que fue para cuidar a un cónyuge o un miembro de la familia.
Tomar el Seguro Social anticipadamente puede ser una opción para las personas que tienen problemas de salud pero que no están lo suficientemente enfermos como para recibir el Seguro de Incapacidad del Seguro Social, dijo Nicole Birkett-Brunkhorst, planificadora patrimonial senior y analista registrada del Seguro Social en US Bank Private Wealth Management en St. Luis.
Según dijo Birkett-Brunkhorst, las parejas necesitan mirar el panorama completo, y comparar lo que están ganando en términos de beneficios de Seguridad Social Vs lo que potencialmente están perdiendo en términos de ingresos adicionales o beneficios de seguro médico.
La decisión de solicitar el Seguro Social anticipadamente puede ser más complicada si el cónyuge con mayores ingresos está enfermo. Cuando un cónyuge con mayores ingresos reclama los beneficios anticipadamente, se reducirán permanentemente los beneficios de supervivencia para la pareja. En ese caso, las parejas pueden buscar otras estrategias de reclamación, dice.
Los antecedentes médicos familiares son otro factor a considerar, afirman los expertos. No tiene mucho sentido retrasarlo si por motivos de salud o genética, cree que hay muchas posibilidades de morir relativamente joven. También puede tener poco sentido esperar hasta pasada la plena edad de jubilación si los beneficios de supervivencia no son necesarios para el cónyuge.
2. Para financiar un déficit de flujo de caja
En momentos en que las tasas de interés son más altas, las asignaciones de renta fija pueden producir retornos más significativos en una cartera. Por lo tanto, recibir pagos ahora y usarlos para ayudar con los déficits de flujo de efectivo significa que los ahorros en su cartera pueden permanecer intactos, capitalizándose y creciendo.
“Ahora mismo puedes ganar un 5% en efectivo”, dice Blanchett. “Cuanto mayores sean los rendimientos que espera obtener en el mercado o en las tasas de interés de las anualidades, más sentido puede tener reclamar anticipadamente”.
3. Financiar deseos en lugar de necesidades
Solicitar el Seguro Social anticipadamente puede ser una herramienta de financiación para sus objetivos de estilo de vida, como por ejemplo, financiar el viaje de sus sueños o comprar una nueva casa.
Sin embargo hay algunas advertencias. Antes de reclamar el Seguro Social anticipadamente, las personas deben tener la seguridad de que no volverán a trabajar a tiempo completo.
Una vez que comienzan los pagos, los jubilados tienen sólo un año para cambiar de opinión y, si lo hacen, deben devolver ese dinero. También puede haber implicaciones fiscales. Recibir los beneficios además de un salario podría llevarlo a una categoría impositiva más alta. Si no ha alcanzado la plena edad de jubilación, también podría reducir su beneficio, incluso si solo trabaja a tiempo parcial.
Los jubilados menores de la plena edad de jubilación que optan por un empleo a tiempo parcial y reciben el Seguro Social están sujetos a limitaciones de ingresos que comienzan en $21,400, dice Birkett-Brunkhorst. Por cada $2 que una persona gane de W2 y salarios de trabajo por cuenta propia por encima del límite, los beneficios del Seguro Social se reducirán en $1 hasta alcanzar la plena edad de jubilación. Los ingresos por pensiones, rentas de inversiones o dividendos no están sujetos a esta limitación.
Nota: el artículo periodístico original fue elaborado por The Wall Street Journal y puede leerlo completo aquí.
