Los planes 401(k) son una de las herramientas más utilizadas para ahorrar para la jubilación en Estados Unidos. Permiten invertir dinero antes de impuestos y, en muchos casos, recibir aportes adicionales del empleador. Sin embargo, detrás de ese beneficio existe un riesgo que muchos trabajadores pasan por alto.
Se trata de las distribuciones mínimas obligatorias (RMD, por sus siglas en inglés), una regla que exige comenzar a retirar dinero de estas cuentas a partir de los 73 o 75 años, según la fecha de nacimiento del titular.
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El problema no es únicamente tener que retirar fondos. El verdadero impacto aparece cuando esos retiros elevan los ingresos declarados y generan una carga fiscal mayor.
Cuanto más dinero se haya acumulado durante décadas de ahorro e inversión, mayores podrían ser las distribuciones obligatorias. Para algunos jubilados, esto puede traducirse en impuestos más altos, mayores gravámenes sobre los beneficios del Seguro Social e incluso aumentos en las primas de Medicare.
La situación puede ser especialmente relevante para quienes logran acumular patrimonios importantes dentro de sus cuentas de jubilación. Aunque contar con varios millones de dólares es una señal de éxito financiero, también puede generar retiros obligatorios de gran tamaño.
Por esa razón, los especialistas recomiendan planificar con anticipación. Una de las estrategias más conocidas consiste en realizar conversiones a cuentas Roth IRA, donde los retiros futuros pueden estar libres de impuestos y no están sujetos a las distribuciones mínimas obligatorias.
Otra alternativa es efectuar retiros estratégicos durante los primeros años de la jubilación, especialmente en períodos de menores ingresos. Esto puede ayudar a reducir el saldo sujeto a futuras RMD y disminuir el impacto fiscal más adelante.
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La enseñanza principal es clara: ahorrar para la jubilación no consiste únicamente en acumular dinero. También es necesario planificar cómo se retirarán esos fondos para evitar que una factura fiscal inesperada termine reduciendo los beneficios de años de ahorro e inversión.
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