Si en los últimos meses has comprado algo en línea y elegiste la opción de pagar en cuatro plazos en vez de pagar todo de una vez, no estás solo. El uso de aplicaciones como Klarna, Afterpay y Affirm creció de forma acelerada este último año, y entre la comunidad hispana el ritmo de adopción va incluso por encima del promedio nacional.
Durante mucho tiempo, la idea generalizada fue que estos pagos no contaban como deuda real. No aparecían en ningún lado. No afectaban el puntaje de crédito. Era, básicamente, dinero invisible. Eso ya no es cierto, al menos no para todas.
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Este año, tanto Affirm como Klarna comenzaron a reportar sus préstamos a las tres agencias de crédito más importantes del país: Experian, TransUnion y Equifax. Eso incluye el producto que más se usa, el de pagar en cuatro cuotas. Afterpay, por ahora, sigue siendo la excepción: no reporta a ninguna de las tres.
En otras palabras, si usaste Klarna o Affirm para tu última compra, es muy probable que ese préstamo ya esté en tu historial de crédito. Si pagas a tiempo, no debería preocuparte demasiado. Si te atrasas, sí puede pesar, igual que cualquier otra cuenta.
Para acompañar este cambio, la empresa detrás del puntaje FICO, el que usan la mayoría de los bancos para decidir si te aprueban un préstamo o una tarjeta, creó modelos nuevos pensados específicamente para este tipo de compras.
La idea es no castigar tanto a alguien que abre varios de estos pagos en un mes, algo muy común, siempre y cuando los pague bien. Un estudio con medio millón de consumidores encontró que, para la mayoría de la gente, el efecto real en el puntaje es de apenas diez puntos hacia arriba o hacia abajo.
El dato que sí vale la pena tomar en serio es otro: las mismas encuestas que muestran mayor uso de estas apps entre consumidores hispanos también muestran más pagos atrasados en ese mismo grupo.
No es que la comunidad use más estas aplicaciones por descuido. Es que, cuando tienes dos, tres o cuatro pagos activos al mismo tiempo, cada uno con una fecha distinta y descontando de una cuenta diferente, es fácil perder la cuenta hasta que uno de esos pagos rebota.
Ahí está el verdadero riesgo. No es la aplicación en sí. Es no saber cuánto debes en total, repartido entre varias apps, hasta que ya es tarde.
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La recomendación es simple: si vas a usar este tipo de pagos, hazlo con la misma disciplina que usarías con una tarjeta de crédito. Sabe cuánto tienes pendiente. Sabe cuándo se descuenta. Y si notas que ya tienes más de un pago activo al mismo tiempo, para y pregúntate si de verdad necesitas uno más.
En Dineroza armamos una comparación completa de qué reporta cada aplicación, cómo funcionan los nuevos modelos de puntaje FICO, y qué hacer si ya sientes que estos pagos se te salieron de control.
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