Construir patrimonio durante décadas no garantiza que ese esfuerzo pueda sobrevivir a una emergencia. Una vivienda, inversiones y buenos ingresos pueden transmitir seguridad, pero un terremoto, accidente, enfermedad o pérdida repentina de ingresos puede transformar completamente las finanzas de una familia cuando los activos carecen de protección adecuada.
Esa es la advertencia de Natalia Ospina, asesora patrimonial y creadora de “La libreta financiera”, quien utiliza los recientes terremotos como punto de partida para explicar una regla financiera esencial: “El patrimonio no solamente se tiene que construir, también se tiene que proteger”.
No te pierdas: La libertad financiera no es tener millones: El cambio de mentalidad que puede transformar su futuro
¿Cómo saber si una vivienda y el patrimonio familiar están realmente protegidos?
El primer consejo es revisar las pólizas existentes y entender exactamente qué cubren. Ospina destaca que en Colombia apenas 6.5% de los hogares reportó contar con seguros de vivienda contra riesgos como desastres naturales, incendio, robo o daños, según la encuesta que cita.
Existe además un riesgo que puede pasar inadvertido. Una hipoteca normalmente incorpora seguros que protegen principalmente la deuda pendiente. Al terminar de pagar el préstamo, esa cobertura obligatoria puede desaparecer.
Por eso Ospina plantea una pregunta fundamental: “¿Su patrimonio está protegido porque usted lo decidió o porque alguien más se lo está exigiendo?”.
Tener seguro tampoco significa necesariamente estar completamente cubierto. En un edificio, por ejemplo, la póliza de propiedad horizontal puede proteger áreas comunes frente a terremotos o incendios sin cubrir muebles, equipos, acabados y otras pertenencias dentro del apartamento. Existe una brecha en una propiedad arrendada: su cobertura protege el monto adeudado, pero no necesariamente todo el valor comercial. “A todos nos pasa”, reconoció.
El consejo práctico es solicitar las pólizas, identificar exclusiones, límites, deducibles y comparar la cobertura con el valor real que tendría que reconstruirse o reemplazarse.
No te pierdas: Las cinco preguntas que pueden transformar su patrimonio y cambiar su futuro financiero
¿Qué preguntas financieras ayudan a evitar que una emergencia destruya años de patrimonio?
Ospina propone dejar de pensar únicamente en cuánto se posee y medir cuánto podría conservarse después de una crisis.
Primero, calcule cuánto tiempo podría mantener sus gastos si mañana dejara de trabajar durante un año. Después, determine cuánto tendría que pagar personalmente si su vivienda sufriera daños importantes.
También conviene preguntarse qué recibiría realmente la familia ante un fallecimiento: patrimonio disponible o activos acompañados de deudas y obligaciones.
Finalmente, revise la concentración. Tener demasiado dinero comprometido en una vivienda, empresa u otro activo puede convertir una sola pérdida en un golpe desproporcionado.
“Protección no significa eliminar el riesgo, significa reducir cuánto de ese riesgo termina destruyendo el patrimonio”, explica Ospina.
Su recomendación no consiste en comprar seguros apresuradamente. “Quiero que sepa primero qué tan protegido está realmente su patrimonio”, señala. El objetivo es diagnosticar antes de gastar.
La idea puede aplicarse también a enfermedades, accidentes o pérdida del principal generador de ingresos. “El patrimonio no solamente se mide por lo que usted tiene, también se mide por lo que puede conservar cuando la vida cambia”.
La regla final es sencilla: una buena estrategia financiera no termina cuando logra acumular activos. Debe construir una estructura capaz de impedir que un imprevisto obligue a vender, endeudarse o sacrificar en meses aquello que tomó décadas construir.
Da clic aquí y recibe sin costo el mejor análisis económico de Comercio TV directamente en tu bandeja de entrada
