El cuidado a largo plazo es uno de los gastos más ignorados en la planificación financiera y, al mismo tiempo, uno de los que más puede afectar el patrimonio de una familia. Muchas personas creen que Medicare, un seguro médico o incluso un seguro de vida cubrirán estos costos, pero la realidad suele ser muy diferente.
Así lo advirtió Michelle Gordon, CEO de Investably, quien explicó que el verdadero riesgo aparece cuando una persona necesita asistencia permanente en su hogar o ingresar a un centro especializado durante los últimos años de su vida.
La experta recordó que una persona que cumple 65 años hoy tiene aproximadamente un 70% de probabilidad de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo. Además, señaló que este gasto puede superar fácilmente los $300,000 por persona, una cifra que no suele estar incluida en las estimaciones tradicionales de gastos médicos para la jubilación.
“Ese viene siendo el gasto más costoso para los jubilados”, afirmó Michelle Gordon, CEO de Investably.
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¿Por qué el cuidado a largo plazo puede poner en riesgo toda una jubilación?
Michelle Gordon explicó que el impacto financiero depende del patrimonio de cada familia. Para quienes cuentan con grandes fortunas, el costo puede ser manejable, pero para quienes han acumulado entre $500,000 y $1 millón para retirarse, una emergencia médica puede consumir entre un 30% y un 50% de sus ahorros.
“Una persona que trabajó 30 o 40 años puede enfrentarse a una situación que no esperaba si nunca planificó ese gasto”, señaló.
La especialista añadió que muchas personas dedican décadas a invertir para su retiro, pero olvidan proteger ese patrimonio frente a un evento de salud.
“No hacemos nada invirtiendo si no tenemos una fundación de protección para los bienes que estamos construyendo”, explicó.
Para ilustrarlo, nuestra experta invitada comparó esta situación con una vivienda sin seguro. Una persona puede invertir durante años en mejorar su casa, pero un incendio o un huracán podría destruir todo ese esfuerzo si nunca contrató la protección adecuada.
“He visto personalmente muchas situaciones donde un solo impacto derrumba 30 o 40 años de esfuerzo”, aseguró.
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¿Quién termina pagando cuando una familia no planifica este gasto?
Según Michelle Gordon, el impacto rara vez recae únicamente sobre quien necesita los cuidados. En la mayoría de los casos, son los hijos adultos quienes asumen la responsabilidad económica y personal.
“Muchas veces los hijos dejan de trabajar, dejan de ahorrar para su propia jubilación y afectan el ingreso de toda la familia”, explicó.
También aclaró uno de los errores más frecuentes: “Medicare no cubre el cuidado a largo plazo”. Añadió que los seguros médicos tradicionales tampoco ofrecen esa protección y que muchas pólizas de vida solo adelantan beneficios cuando existe una enfermedad terminal.
Como alternativas, mencionó los seguros especializados para cuidado a largo plazo y las Health Savings Accounts (HSA), cuentas con ventajas fiscales que pueden utilizarse para cubrir gastos médicos elegibles.
Finalmente, la CEO de Investably dejó una recomendación para todas las familias: “No espere una crisis de salud para planificar”. En su opinión, la planificación debe integrar inversiones, jubilación y salud, porque “nuestra salud es nuestra riqueza”. También recordó que prepararse hoy no solo protege el patrimonio propio, sino que evita que los hijos tengan que cargar con un costo financiero que podría haberse prevenido.
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