Un análisis de datos regulatorios entre 2016 y 2025 muestra un fuerte aumento de los reclamos cerrados sin indemnización, especialmente en coberturas de responsabilidad civil y gastos médicos. California y Hawái figuran entre los estados donde los conductores enfrentan mayores probabilidades de terminar un proceso sin recibir dinero.
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Los reclamos de seguros de auto enfrentan un escenario más difícil para los conductores
Los estadounidenses registraron más de 6 millones de accidentes de tránsito el año pasado, pero contar con una póliza no garantiza que un reclamo termine con una indemnización. Según un análisis de The Wall Street Journal basado en miles de informes regulatorios, alrededor del 45% de los reclamos por responsabilidad civil y gastos médicos cerrados en 2025 terminó sin pago, frente al 35% registrado aproximadamente una década atrás.
El dato requiere una precisión importante: un reclamo cerrado sin pago no equivale necesariamente a una denegación. Puede deberse a que el daño quedó por debajo del deducible, el cliente retiró la solicitud, el evento no estaba cubierto o intervino otra aseguradora.
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¿Qué muestran los gráficos sobre el aumento de reclamos cerrados sin pago?
Los reclamos de responsabilidad civil y gastos médicos pasaron de alrededor de 33% en 2016 a cerca de 45% en 2025, mientras que los relacionados con daños al propio vehículo se mantuvieron relativamente estables, cerca del 20%-22%.
La brecha se amplió especialmente al final del periodo. Esto sugiere que el deterioro no afecta por igual a todas las coberturas: los casos que involucran lesiones, gastos médicos o daños a terceros presentan una probabilidad considerablemente mayor de cerrarse sin desembolso.
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¿Qué aseguradoras registraron los mayores aumentos desde 2016?
Liberty Mutual pasó de aproximadamente 29% a 54% de reclamos de responsabilidad civil y médicos cerrados sin pago. State Farm avanzó de 26% a 47%, mientras Farmers subió de 19% a 39%.
Progressive aumentó de 35% a 46%, mientras Allstate se situó alrededor del 54% en 2025. Geico mostró una variación mucho menor, de aproximadamente 35% a 37%.
El análisis resulta más útil al observar la evolución de cada compañía que al comparar directamente unas con otras, porque las aseguradoras pueden aplicar criterios distintos para contabilizar los reclamos.
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¿Por qué los reclamos médicos y de responsabilidad civil son más difíciles de cobrar?
Estas reclamaciones suelen involucrar más dinero, evaluaciones médicas, daños a terceros y, en algunos casos, abogados. Esa complejidad genera mayores posibilidades de disputa sobre quién es responsable y qué gastos están realmente cubiertos.
Las aseguradoras atribuyen parte del aumento de los controles al fraude, incluidas reclamaciones manipuladas mediante herramientas de inteligencia artificial, y al incremento de los litigios. Los defensores de consumidores sostienen, en cambio, que las compañías están endureciendo sus procesos para limitar indemnizaciones.
El contexto financiero también pesa: las aseguradoras de autos personales pagaron aproximadamente $0.61 en reclamaciones por cada $1.00 recibido en primas, su menor índice de siniestralidad desde 2020, según los datos citados en el documento.
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¿En qué estados existe mayor riesgo de terminar un reclamo sin pago?
La ubicación representa otra diferencia relevante. El mapa muestra tasas estatales que se mueven aproximadamente entre 17% y 33% para los reclamos analizados.
California y Hawái aparecen entre los estados con mayores porcentajes, con conductores que tuvieron casi el doble de probabilidades de cerrar un reclamo sin pago que los de Michigan.
Este punto tiene especial relevancia para hogares hispanos en estados como California y Texas, donde el automóvil suele ser indispensable para llegar al trabajo en construcción, logística, hospitalidad y servicios. Un accidente que no termina cubierto puede convertirse rápidamente en un gasto de miles de dólares para familias que dependen del vehículo para generar ingresos.
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¿Qué deben revisar los conductores antes de presentar un reclamo?
El documento señala un riesgo adicional: los conductores no declarados en la póliza. State Farm calculó que los reclamos vinculados con personas no incluidas formalmente en sus pólizas le cuestan cerca de $1,500 millones al año y endureció sus condiciones para exigir que se informen cambios en los conductores habituales.
Para los consumidores, esto convierte la actualización de la póliza en un asunto financiero importante. Incorporar nuevos conductores del hogar, revisar deducibles y confirmar qué situaciones están excluidas puede reducir el riesgo de descubrir las limitaciones de la cobertura únicamente después de un accidente.
Los datos de 2025 son preliminares y podrían ajustarse a medida que se cierren reclamaciones pendientes. Aun así, la tendencia de una década muestra que, particularmente en responsabilidad civil y gastos médicos, tener seguro y recibir una indemnización son cada vez menos equivalentes.
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